Paiement fractionné : la révolution n'est pas terminée !

Le paiement fractionné (Buy now, Pay later) est devenu une solution incontournable, proposée lors des parcours d'achat en ligne ou en magasin. Pour autant, ce service n'a pas encore terminé sa transformation : quelles sont les nouvelles opportunités pour les retailers ?

Il y a quelques années encore, effectuer une demande de financement pour payer un achat en plusieurs fois représentait une étape fastidieuse. Aujourd'hui, ce service est complètement intégré au parcours client de façon ergonomique et fluide, tant en magasin qu'en digital, avec une souscription qui s'effectue en seulement quelques clics.

Des attentes fortes, tant du côté des consommateurs que des marchands

Le marché du paiement fractionné est en pleine croissance (+100% entre 2020 et 2021, en représentant désormais 4% des achats en ligne en France). Il s'agit d'un service particulièrement apprécié des consommateurs (23% souhaitent par exemple un financement en 6 fois ou plus pour un achat de 500 €), mais aussi des retailers qui y voient un levier de croissance, car il est souvent être corrélé avec un meilleur taux de conversion et une hausse du panier moyen. L'usage de cette solution se démocratise donc, tant grâce à l'évolution des modes de consommation (développement du modèle du paiement étalé, similaire à un abonnement), qu'à une maturité technologique des solutions proposées.

Le paiement fractionné poursuit sa mue : 4 grandes tendances

En premier lieu, ce service à forte valeur ajoutée doit pouvoir adresser dorénavant une large gamme de propositions, allant du paiement fractionné en 3 ou 4 fois à l'accompagnement sur des financements plus longs (en 10 fois, 20 fois, ou plus) pour répondre aux différents besoins qui se présentent. C'est ce que rend possible notamment la solution Younited Pay, avec des financements à décision instantanée et souscription 100% digitale allant de 3 à 84 fois pour un achat de 100 € à 50 000 €, représentant un véritable levier de soutien au pouvoir d'achat des ménages.

Autre tendance, celle de combiner le paiement fractionné avec une offre de reprise, que ce soit celle d'un ancien appareil au moment de l'achat (permettant de bénéficier d'un bon d'achat immédiat) ou en prévision d'une restitution future au bout de 24 mois par exemple (un "engagement de reprise à terme"). Cela va faire baisser les mensualités du financement du produit ou du service acheté et donc améliorer l'accessibilité à l'équipement souhaité. C'est schématiquement la parfaite combinaison des avantages du crédit classique avec la flexibilité d'une offre de location.

En parallèle, le développement de l'Open Banking permet d'optimiser les taux d'acceptation (+60% en moyenne vs. les parcours standards), grâce à une meilleure appréhension de la solvabilité des profils, notamment les jeunes actifs et les indépendants, permettant également un accord de financement rapide par le simple accès aux comptes bancaires et la récupération de l'historique des transactions de façon sécurisée : plus besoin alors de fournir des justificatifs de revenus ou un relevé bancaire.

Enfin, reste à tout un chacun, c'est-à-dire aussi bien fournisseurs de solutions que marchands, de prendre conscience d'une responsabilité collective autour de ces solutions de financement, afin de ne proposer que ce qui sera parfaitement adapté aux besoins et à la situation financière de chaque client. Ceci afin de ne surtout pas inciter à la surconsommation ou de risquer le surendettement du foyer.

Tribune signée Pierre-Marin Campenon, Managing Director EU, Partnerships chez YOUNITED, leader européen du crédit instantané.

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